巴黎时间2019年4月15日下午6:50，世界著名的历史建筑巴黎圣母院燃起了熊熊大火,冲天的火光燃烧的不仅是巴黎圣母院，同时也焦灼着每一位历史建筑热爱者的心。人们忍不住会问，巴黎圣母院有保险吗？巴黎圣母院还会恢复原貌吗？巴黎圣母院是要重建还是修复？巴黎圣母院重建和修复的资金如何获取？这些资金会来自保险赔付吗？带着上述种种问题，保险律师带您以保险律师的视角解读“巴黎圣母院火灾”。

 恭喜历史建筑热爱者，巴黎圣母院确实有保险。笔者了解到，巴黎圣母院1862年被法国列为历史古迹，归国家所有，由国家自保。全球最大的保险集团安盛保险下属的安盛艺术品（AXA Art）保险公司参与承保了巴黎圣母院手工艺品和宗教仪式相关物品。而且安盛保险法国公司（AXA France）承保了此前正在对巴黎圣母院进行修缮施工的两家签约施工机构的民事责任保险。至于上述保险是否足够支付全部维修费用，目前是否有其他保险公司承保巴黎圣母院的财产尚不清楚。由于该火灾保险定损理赔工作可能会持续较长时间，保险投保是否充分，是否可以弥补巴黎圣母院火灾造成的损失，还有待于证实。

  文物及艺术品保险将成为巴黎圣母院保险与其他一般财产保险的最大不同。首先，我们必须明确，巴黎圣母院作为古建筑，本身就是无价的文物，而且院内珍藏有大量的珍稀文物，其与一般的财产保险有着明显的不同之处。巴黎圣母院除建筑物内的文物艺术品存在艺术品保险外，主体建筑物也可能存在财产险及营业中断保险。由于火灾发生时，巴黎圣母院正在修缮过程中，我们可以合理推断存在建筑工程保险。另外，对于火灾可能造成的修缮人员、观光游客及巴黎圣母院内部人员的人身及财产损失，将可能涉及公众责任保险、雇主责任保险等等责任保险。笔者对本问题略作下述分析。

1、艺术品保险

艺术品保险是从传统的财产保险和货运保险的基础上演变和发展而来的，主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的艺术品直接损失。保险标的包括投保人所有或代他人保管或与其他人共有而由投保人负责保管、展览、装卸、运输的艺术品。

由于艺术品属于“无价”财产，艺术品保险由保险人与被保险人按照一定的方式确定保险价值承保，通常为定值保险。保险价值确定的方式通常为艺术品的最近拍卖价格、专业评估价值或账面价值。发生保险事故时，保险公司在确定的保险价值金额范围内做出理赔，赔偿范围包括实际损失、修复费用、贬值损失、专家费用等。在投保时文物价值的确定及投保金额与文物现在的价值的差异将很大程度影响圣母院受损文物的保险赔偿。

另外，文物的定损将成为保险理赔过程中的难题，文物定损都有赖于专业文物鉴定及修复机构的专业意见，而专业机构的选定、各方专家意见不同时损失及修复方案的确定等问题，都将成为保险理赔过程中的难题。

耶稣受难荆棘冠

目前，巴黎圣母院最重要的文物——耶稣受难荆棘冠、路易九世长袍以及一些文物被抢救了出来，圣母院三个大玫瑰窗目前也未受损，可以说是不幸中的万幸。由于安盛艺术品（AXA Art）保险公司参与承保了巴黎圣母院手工艺品和宗教仪式相关物品，并且不排除其他保险公司参与承保，因此文物艺术品的修复及抢救资金的来源有一定的保险保障。

2、财产险及营业中断保险

财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。营业中断险是附加于财产保险的一种保险，该险种承保企业由于遭受自然灾害或意外事故造成财产损失导致企业生产停顿或营业中断而带来的间接损失。

火灾事故造成巴黎圣母院部分建筑物的损失无法估量。受损建筑物的修复将至少花费10年的时间，这期间因不能接待游客而产生的营业损失也将以亿欧元为单位计算。

但巴黎圣母院是否为上述损失购买了充足的保险还不能确定，对于巴黎圣母院这样的古建筑，保险公司承保往往非常谨慎，通常按照定值保险承保。在出险时，保险公司将根据损失程度，根据专家提出的修复方案在保险金额范围内做出理赔，通常不能完全弥补损失。另外，营业中断保险的赔偿期一般不超过1年，相比10年的修复时间，巴黎圣母院的营业中断损失很有可能在很大程度上无法获得充分的保险保障。

3、建筑工程保险

      建筑工程保险是承保建筑工程因自然灾害、意外事故或人为风险造成的建筑工程的损失以及给第三者造成的人身伤亡及财产损失的责任，属于综合性险种。

      在本次火灾事故中，巴黎圣母院正在进行一项耗资680万美元的修缮工程，并且火灾发生的原因很可能与修缮工程有关。由于修缮施工机构在安盛保险法国公司（AXA France）投保了责任保险，因此如果最终确定火灾原因确系在修缮机构民事责任范围之内，该保险将为修复相关费用承担责任。

      从目前的报道来看，火灾的原因初步判断为电路短路，具体原因目前还不能最终确定。这也给承保建筑工程相关保险的保险公司是否承担责任带来了不确定因素。

4、责任保险

      虽然据目前报道巴黎圣母院火灾除导致一名消防员受伤外，没有其他人员伤亡，但由于目前还没有最终的官方统计报道，因此巴黎圣母院火灾事故处理过程中还是有可能会涉及公众责任保险、雇主责任保险等责任保险。

  从已经获知的信息中，巴黎圣母院对艺术品已经投保，修缮工程也投保了相应的保险，保险保障将在灾后修复过程中起到一定的保障作用。但由于巴黎圣母院主体建筑财产保险和艺术品保险通常均为定值保险，由于投保时确定的保险价值的基础及保险金额的不足等因素的影响，保险赔偿有可能无法弥补火灾造成的全部损失。但无论如何，修复费用将获得一定的保险保障。

      这样的结果与在去年9月2日的一场大火中几乎化为灰烬的巴西国家博物馆相比，已经是很好的了。巴西国家博物馆既没有为收藏品购买保险，也没有配置致力于消灭火情隐患的消防人员。大火仅用几个小时就摧毁了这座拉美最大规模的博物馆中珍藏的绝大多数藏品约2000万件，但由于没有保险保障，博物馆无法利用保险赔款重建，保险的重大作用不言而喻。

在这样的对比下，想必读者已经对保险有了直观的概念，基于工作关系，笔者接触到N多起大型火灾事故。著名的例如天津港爆炸火灾等。火灾的损害是难以想象的。生活中即便不是历史建筑、文物艺术品集中的博物馆，火灾造成的损失同样也是动辄几千万甚至上亿，如果没有足额的、相对应的正确的保险，企业只能面临倒闭。因此如何足额、正确投保相应保险将为企业的持续发展提供重大保障。

      对于普通的经营性企业来说，为了获得充分的保险保障，律师建议，购买保险必须由法律专业人士审核，一定要根据本企业的特点结合保险法关于保险金额、保险价值等的不同规定，最大限度的选择适合本企业的保险方案，防止出现风险敞口的出现。笔者在实践工作中多次看到诸如企业为了满足银行对于抵押物的投保要求而仅仅根据银行贷款要求的金额投保，对于其他应当投保的物品等等未予投保等等情况，这导致发生灾害事故时，很大一部分财产损失得不到赔付。企业在投保时，必须详细了解险种及条款是否符合自身的投保需求；根据自身需求、面临的风险大小、保险财产范围、保险金额及保险价值的确定方式，甄别谁可以成为法律上适格被保险人再行予以投保！

祝愿巴黎圣母院的火光照亮那些曾经对保险不予重视的人的内心！愿每一位企业家学会用专业的保险为自己的企业保驾护航！