每个保险都有个特定责任——比如意外险，意思只有意外事故才赔付；住院医疗险，需要客户住院；重大疾病险，需要客户患有符合规定的重大疾病。如果当时保单设计不全面，或者客户为了省钱，有意不投保某些项目，当保险事故发生后，保单投保项不涵盖在理赔范围内，当然是没法赔付的。

所以第一份保单，专业的保险代理人会建议客户设计全面点，寿险、重大疾病、意外、意外医疗、住院医疗等基础风险都需要涵盖到。

通常保险的理赔材料是客户委托给保险代理人，再提交到保险公司的。

在提交的过程中，如果碰到兼职代理人或者代理人自身做事情习惯拖拉、没有专业水准，就可能造成上交客户材料不及时，或者遗漏客户材料，又或者材料收集不齐需要反复提交。这样结果导致客户觉得“理赔很难很麻烦”，其实这有关代理人的职业素养问题。

所以建议客户，在找保险代理人的时候，找专业、专职的。如果是兼职代理人，他可能不会按时回公司，材料提交也可能不及时。

另外，专业的代理人通常具备“初审”的能力，可以帮客户预审材料——如果医院记录和保险内容存在偏差的，要提前找医生核实。现在很多医院写病历是电脑打印的，有时候医生为省事，在过往病史上随意选取，可能导致病历记录和告知冲突。如果是有经验的代理人，往往可以提前发现这些问题。还有就是有些住院门诊可以报销的，会要求医生在病历上写明门诊记录，这个代理人是需要提醒客户的。

如果没有做好这些提前工作，就会发生材料不齐、材料不符、发票不符等问题，保险公司会漏赔或者出现理赔异议。这类问题和保险公司无关，而取决于你选的代理人办事能力怎样。

此时涉及到的问题，可能包括案件复杂，病情复杂。比如某些疾病不好简单定性，某些案子可能涉及到刑事案件、重大安全事故，比如之前的青岛爆炸事件等等，都需要保险公司配合执法机关核查事故后再定论。这种案子没法简单定性，涉及人员多、案件复杂，调查过程导致理赔周期会比较长。

这个是案件本身性质导致的，只能按照流程来。某些个案理赔时间长，在各家公司都时有发生，所以要耐心等待。

大型保险公司每天会有大量的理赔案件，通常保险公司都是按照标准流程处理的，每个人负责不同岗位，有一套标准的理赔流程规范。

其实理赔人员和保险代理人都是互不相识、客观独立的，只是按照条款还有保险责任和理赔资料来决定是否赔付。

通常流程规范、信息系统强大的公司理赔效率比较高。这个就和淘宝卖票、铁道部卖票一样，对强大的IT系统的公司很简单，对IT投入不足的公司，就比较复杂了。

如果受益人的设置不恰当，即便钱赔下来了，最后钱该给谁也是一个问题。

某些代理人为签单方便，非专业的建议客户匆忙选择法定受益人，那么死亡保险赔付就可能碰到问题。

如果被保险人家庭背景复杂，例如多个孩子，甚至有前妻孩子，大家难免有利益纠葛乃至水火不容。要共同继承赔偿金，这个保单理赔就不是一般的难了。真到理赔时，保险公司也没法子——清官难断家务事！只能他们都商量妥当后，保险公司才会划款的，不然划给谁，都是麻烦一堆。

此类问题只能在签单前就避免，签约时提前指定明确的受益人就可以避免。