文：吴旭华  北京盈科（杭州）律师事务所高级合伙人、律师   来源：微律团

为了钱，很多人可以铤而走险；为了钱，不少人已经输红了眼；为了钱，多少人当下拼命劳作。

而现在，突然有人告诉你，说可以不用任何劳动、也不需要任何抵押和担保，就可以取得一笔小钱，可以提前将明天的钱用掉，在享受之后再去好好工作赚钱，而且只收取不高的利息和手续费。如果你刚好缺钱，你会乐意接受吗？

对不少人而言，这似乎是天上掉馅饼的事情，刚好为了交房租、物业费、水电费、电话费，或者为了凑份子包红包，或者是想着为了小聚饱餐一顿，为了钱而正在发愁，这时候只要简单在手机上下个APP，输入手机号，开放通讯录，即可以拿到一笔现金，那是何乐而不为呢？这时候，这个APP对你而言，简直就是“天使”。

而等你交上房租、物业费，送出红包，饱餐一顿之后，没多久还款时间就到了。工资还没有发，借钱又开不了口，眼看着利息一天天增长，这时候的你，只能采取鸵鸟政策，一头埋进沙子里，看不见也听不到，什么都不管了。

而另一头，放贷APP公司发现你还不上钱，已经将你的资料和全部信息转给了催讨公司，也就是俗称的讨债公司，接下来一段时间，你的噩梦开始了，不断地、甚至是半夜三更也会接到要求尽快还款的电话，而且你周边的朋友、同事、家人，都会接到电话，说你欠债必须还钱了。在这轮番轰炸情况下，你原来眼前的“天使”，已经慢慢地蜕变成了“恶魔”！

以上的这种借款模式，就是2017年极其火热的“现金贷”，可以免却借款需要提交诸多手续和担保，而办理信用卡也需要经过繁杂手续的很多烦恼。

然而，理想是丰满的，现实是骨感的。

目前社会上大量存在现金贷，包括近期在美国上市的趣店，以及大平台支持的蚂蚁借呗、京东金条、360借条、网易小贷、小米贷款等等，还有大量新进入这个领域的小型公司。

作为现金贷，其初衷是为了解决普通老百姓小额、短期的借款需求，因为数额不大，也无需向朋友张口借钱，又只不过是短期归还。所以欠一个大的人情，不如自己下个APP，钱马上到账，解决燃眉之急。

然而，任何事情有好有坏，就如同一句话：“说喜欢一个人，就把TA送到纽约；憎恨一个人，也要把TA送到纽约？”。

现金贷在实施过程中，没有考虑到这些借款人本身就是因为资质、信用差而无法获得正规金融机构的贷款和办理信用卡，同时这些人的还款能力和赚钱的速度远远低于即使是小额贷款也因日复一日迅速增加的利息，或者说出借平台已经考虑到了这些情形，但是高额的利息和手续费可以将上述风险收纳。

于是乎，愈演愈烈，最终寒冬来临。国家层面终于开始关注并拟开始整治了。

2017年11月21日晚间，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》，通知明确要求自即日起，各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络（互联网）小贷公司，禁止新增批小贷公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。

同时，从其他渠道传出来的风声是除了现有的157张网络小贷牌照之外，不再发放新的牌照。既然不再发放新牌照，是否会“一刀切”，只允许有牌照的公司开展业务，没有牌照或者目前尚在落实中的互联网金融ICP备案无法提供支持，那么对于大部分“现金贷”公司而言，可能面临的结果就是停业！

而后，23日上午央行、银监会网络小额贷款清理整顿工作会议在京召开，数十个批准小贷公司开展网贷业务的省市金融办参会，参会人士表示，监管层明确不会“一刀切”清理整顿现金贷平台，近期将出台监管措施，预计最快下周发布。这似乎给了“现金贷”公司的老板吃了一颗“定心丸”，但是，“现金贷”的清理整顿势在必行，无非是以何种方式、何种模式、引向何方等因素尚未定型。

峰回路转，有媒体近日称，北京互金协会针对现金贷召开闭门会议，探讨现金贷监管方案。

北京金融机构相关负责人对现金贷监管提出如下要求：

第一，没有放贷牌照或者P2P平台的，从事现金贷的一律取缔;

第二，P2P平台从事现金贷的必需向北京互金协会报备;

第三，P2P平台从事现金贷的，利息和费率加起来不能超过36%；

第四，时间点要求是12月31号。

目前，笔者认为，“现金贷”的整治方向就是“全面合法合规”，其中的合法，针对的是现行的金融法律法规，以及司法审判中对于民间借贷利率的规定。其中《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

也就是说，国家保护的利率最高为36%，且前提是已经支付，如果尚未支付，则支持返还的利率是24%。任何高于36%利率的贷款都已经触犯了“红线”，可以界定为高利贷。

至于合规，较为纠结的是涉及到“现金贷”开展过程中平台收取高额的手续费、管理费等，这些费用合并到利息中一平摊，再折算一下利率，最终利率将会高达几百。

这一行业内部通行做法，也是饱受诟病的地方。个人认为，利息已经考虑了出借人的成本和人工，利息之外再收取手续费、管理费的方式，将会把已经明确规定的36%利率架空，导致贷款产生的费用不被国家法定的利率所规制，因此必须予以限制。这一方面的合规，个人完全支持北京互金协会“利息和费率加起来不能超过36%”的要求。

从目前公开渠道数据来看，大小“现金贷”平台已经愈千家，如果按照所有收取的费用总额不超过36%的要求来严格执行，估计大部分的无牌照、无P2P平台的现金贷公司都将要出局，毕竟：一方面开展现金贷业务的平台，需要大量的投入，尤其是客单引流费用巨大，另外，人员对接和业务办理也是费用不小，再加上坏账率高，需要通过较高的利率和费用来支撑、抵消坏账率，降低收费将会导致平台难以维系。

另一方，已经有大量的金融机构在互联网的冲击之下转变了观念，就如同在支付宝“余额宝”的冲击下各大银行也推出了各大宝宝，“现金贷”虽然也算是刀刃上舔血的业务，但是并不代表传统金融机构不能进入或者不可以变换一种形式进入。而其他有牌照和P2P的平台也虎视眈眈，也已经占领了大部分的业务区域。

死亡不代表行业的毁灭，只是一种优胜劣汰、更加有序竞争的前奏。那就让我们拭目以待吧！