一、什么叫做保证保险
从广义上说,就是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险。它包括两类保险:一类是狭义的保证保险,另一类是信用保险。它们的保险标的都是被保证人的信用风险,当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时,保险人负经济赔偿责任。因此保证保险实际上是一种担保业务。
二、保证保险的认识误区
保证保险在中国属于一种全新伪业务,主要应用于消费贷款业务之中,有效防范和化解了银行的信用风险。但好景不长,因消费者恶意逃债严重,保险公司陷入众多诉讼之中且追偿难度极大,**总公司不得不于去年将该业务叫停。保证保险为何在中国遭遇此尴尬?原因如下:
(一)对保证保险的性质认识不清中国理论界对保证保险的认识极为混乱,这可以从相关学者的著述中得以佐证,甚至有学者将保证保险与信用保险相混淆,进而出现“信用保证保险”一说。理论界认识误区之源头在于将保险职能与保险公司职能混为一谈,误以为保证保险既然由保险公司开办,又冠以保险之名,应属保险之一种无疑。殊不知保险体现的是一种风险分散职能,通过保险公司这一中介而实现,这是保险生命之所在。而保险公司既是一个保险组织,又是一个金融机构,作为一个保险组织,成为风险分散的中间机构;作为一个金融机构,其与其它金融机构一样具有融通资金的职能,如投资。所以保险公司除从事保险业务外,还可以从事其它非保险业务。认为保险公司的业务都是保险业务,势必将保证保险视为保险并随便加以应用,其结果是忽视了风险评估,从而加大了保险公司的经营风险。
(二)对保证保险的适用范围认识不清正是基于将保证保险定位于保险,保险业人士多认为该险种运用范围极广,几乎可运用于一切合同保证保险之中。实际上,鉴于保证保险的风险性,其应用范围在英美等国都是特定的,尤其是不涉及借贷合同项下的借贷保证。而中国实务界却在贷款合同中大量使用保证保险,企图利用保险的办法一举三得:保证银行贷款之安全、扩大保险公司业务和刺激国民消费,结果却事与愿违,保险公司成为最大受害者。事实上,西方许多国家的信贷保险并不采用保证保险的形式,而是采用由借款人购买人寿保险、健康保险和意外伤害保险的形式对信贷机构的利益予以保障。
(三)对借贷合同的认识误区借贷合同一个明显的特征是合同双方义务履行先后上的差距.这导致借贷合同对借款人信用的要求极高,贷款方的风险也极大,因为存在债务人有能力而故意不还贷的可能。这种风险的主观性使其不属于保险责任范围内的风险,否则有违保险风险原则。银行信贷属于货币信用,从放贷到还贷,当中不定因素很多,且多为经营风险,不论以信用保险还是借款担保的方式.保险人都是不愿承担这种风险的。有的国家甚至以法律形式禁止保险公司从事金融担保活动。再加之中国保险公司的盲目发展,管理松弛;资信调查与后续监管不到位;社会信用体系不健全,缺乏信用监督和惩罚机制;相关制度不配套等因素,致使保险公司利益得不到保障,保证保险被叫停也是应有之义了。
保证保险是指在约定的保险事故发生时,被保险人需在约定的条件和程序成熟时方能获得赔偿的一种保险方式,其主体包括投保人,被保险人和保险人。
2573
免责声明:本站部分文章转载自媒体或其它平台,并不用于任何商业目的,仅供学习参考之用;版权归原作者所有,如涉及作品内容、版权或其它问题,请提供相关版权证明与本站联系,我们将在第一时间删除!
依据我国相关法律的规定,债务人是需要承担一定义务的,债务人要承担清偿债务的责任,而债务是有一定清偿顺序的,那么个人债务有没有优先清偿债权的?下面由仟律网小编为读者进行解答,希望以下的知识对读者有所帮助...
卡通动漫是属于我国重点发展的产业之一,动漫产业是知识产权经济的重要组成部分,我国曾经制作过非常出色的卡通动漫电影,而动漫作品是具有著作权的,那么卡通图案版权登记多少钱?下面由仟律网小编为读者进行相关知...
现实生活中,很多人都会面临财务危机,多少都和债务扯上点关系。如果债务人无力偿还债务,是否可以转让给第三人呢?个人借款债权能转让吗?债权债务关系时社会上普遍存在的关系,债权人在符合规定的情形下,有权利转...
在生活中会接触到很多合同,但是大多数合同我们在签之前都不会仔细阅读每一条规定,很多时候合同会不详细,那么合同履行费用的负担不明确的分担是怎样的,仟律网小编整理了“合同履行费用的负担不明确的由分担”的内...
交通事故导致手部受伤的情况也有不少,有些人的手部就在事故中遭遇到了比较严重的伤害,经受了伤害后做了伤情鉴定,确定是九级伤残的范畴。在这时候受害者也关心赔偿金额,交通事故手伤残9级可赔多少钱?仟律网小编...