这是一段真实的对话;
今天拜访一位很有实力律师客户,对方对保险有很强的认知,但是对于保险经纪人比较陌生,因此有了下面一段有趣的对话;
陈:
你好
L :
你好;首先,我想了解下保险经纪人的情况。对于保险我不陌生,但是对于保险经纪人,了解并不多。
陈:
好的;这是一个经常被问到的问题:保险经纪人到底是干什么的?其实保险经纪人的职业性质和你们律师很相似的。
L:
和我们律师很相似?愿闻其详;
陈:
好的,那我从具体的案例来说明吧。
比如,某个人遇到了法律纠纷方面的问题,他其实是有两个选择去解决的:第一、自己找法律条款、自己写上诉状起诉、自己去法庭答辩。按照法律规定,这个是没有问题的吧。
L:
是的,目前的法律是允许个人直接去法院打官司的。但是这样做不合理,普通人很难具备这样的专业能力,同时也不一定有时间和精力。
陈:
是的;正因为不合理,所以绝大部分人选择了第二种方式:委托律师去取证、援引法律条款并处理诉讼的各个流程,然后律师根据标的金额收取佣金。
因为社会需要分工,专业的事情应该由专业人士去做。这也是律师存在的合理性吧。
L:
嗯嗯,是的。
陈:
那么我们现在回到保险经纪人,还是以案例来说明;比如,某个人有配置保险的需求,他也有两个选择:
第一种,自己了解保险产品,然后挨个找各家保险公司进行沟通了解,进行产品比较,最后自己完成所有的投保过程和可能出现理赔纠纷。
L:
嗯嗯,我们平时都是这样做的,好像没有问题吧。
陈:
当然没有问题。但是现在客户多了第二个选择了:
他可以委托保险经纪人来操作,只需要把自己的需求告诉保险经纪人,然后由保险经纪人去协助找各个公司进行沟通,进行产品比较和分析,然后最终完成保险购买,同时在理赔的时候,也会得到保险经纪人的协助。这个过程,是不是和你们律师的作业很像啊?
L:
嗯嗯,你这样说我明白了,的确很像,而且这样确实更加合理。
L:
关于保险经纪人的问题,我大概清楚了。那么我有第二个问题:现在市场上除了保险经纪公司,还有一类公司叫保险代理公司,它们也能销售很多保险公司的产品,我看不出你们和他们之间的差别。
陈:
这个问题很好。关于保险经纪公司和保险代理公司,很少有人能够说明白这二者之间的差别,因为只看业务模式,二者确实很像,都可以销售很多公司的产品,都能为客户做整体服务。但是实际上,这两种公司之间存在着很重大的法律责任区别的。
L:
什么法律责任区别,愿闻其详;
陈:
从法律角度上讲:保险经纪公司是代表客户利益去完成投保,所以保险经纪公司是要承担独立法律责任的。如果客户的利益受到损害,他可以单独起诉和追究保险经纪公司的责任的。
而保险代理公司的本质是代表保险公司向客户销售产品;只要在授权范围内,是由被代理公司承担法律责任的,保险代理公司并不需要独立承担责任。客户的利益受到损害,他真正的起诉对象应该是被代理的保险公司,而不是保险代理公司。
L:
我是律师,你这样一说我就明白了。但是我还是要问一点:你们这种法律责任的区别跟我们买保险有什么关系,我为什么一定要选择你们保险经纪公司?
陈:
理由很简单的啊,你跳出律师身份,转换到客户角度来想一想:现在两家公司让你来选择,一家是独立承担法律责任的经纪公司,一家是不独立承担法律责任的代理公司,你会选择哪一家?或者是选择哪一家你会更加放心?
L:
哈哈,作为客户,我当然倾向于保险经纪公司;我想,大部分中高端客户应该会更多的倾向于你们吧。
陈:
是的,现在有越来越多的中高端客户开始了解保险经纪人,选择保险经纪人了。
另外,在我们公司,每个正式从业人员都购买了高额的职业责任险,其实这也是对客户的一种负责。
第一百一十七条 保险代理人是根据保险人的委托,向保险人收取佣金,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。
第一百一十八条 保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的机构。
《保险法》相关条款
L:
听了你的介绍,我对保险经纪人确实有了很多了解。最后我还想问问,既然保险经纪人这么好,为什么了解的人并不多,现在的发展情况怎么样了?
陈:
又是一个很有挑战的问题啊;
首先,从国外的保险市场看,大部分成熟市场,保险代理人和保险经纪人同等重要。
以美国为例:在美国分为专属代理人和独立代理人,所谓的独立代理人就是国内的保险经纪人;从17年的数据看,经纪人的市场份额还要略高于专属代理人。
比如英国:在英国经纪人渠道叫独立财务顾问,2015年的市场份额已经超过了60%;亚洲的日本情况比较特殊,只有代理人没有经纪人。
回到中国,保险经纪人目前还是一个新兴职业,但是发展势头非常强劲。去年到今年,保险行业整体市场其实并不乐观,但是我们公司,包括保险中介行业的几个头部企业发展劲头都很猛,各项指标都是两位数的增长,而且后劲很足。
我个人觉得,保险经纪人的发展情况与市场整体成熟度关系很多,具体体现在两方面:
第一:保险产品的丰富程度;比如之前老五家垄断的时代,保险经纪公司是不可能有立足的机会。市场上就那几家公司就那几个产品,保险经纪公司只要敢冒头肯定就会被掐死。
但是现在的情况不同了,寿险公司就已经超过五十家了,产品的更新迭代更是数不过来,客户选择更多了,保险经纪公司的发展空间难以想象。
第二、客户的保险意识已经发生变化;对于60后、70后,以前我们需要经常跟他们讲:你们要买保险,保险很重要。但是你看看现在的80后,特别是90后、00后,还需要跟他们讲这些吗?他们的保险意识几乎生下来就有了,根本不需要去唤醒。
现在的90后、00后是怎么想的,他们想的是:虽然你是我的同学、朋友、闺蜜,但是凭什么我买保险一定就要找你?你们把产品说的那么好,还不是因为你要卖它们?买保险是我自己的事情,我要去找个专业的人员。
特别是在互联网的大环境下,更加加快了这种趋势的发展;再加上信息越来越透明,也让客户的这些想法更加容易实现。
所以,如果做一个总结的话,虽然保险经纪人是一个新兴职业,但是发展前景广阔,因为市场的选择度在增加,客户的选择意识在增强。
L:
今天的沟通很精彩,非常感谢你的介绍,让我增加很多新的认识,希望我们以后有更多的合作机会。
陈:
我要非常感谢你花了这么宝贵的时间来听我介绍。最后我还想说的是:不要只在买保险的时候想到我,如果身边有朋友对于保险经纪人感兴趣,也可以想到我的。
来源:网络
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