你缺钱吗？

下载APP，资金秒到账……

看起来非常诱人的广告

很可能只是一个“鱼饵”

如果你不小心上钩了

就可能踏上一条

“以贷还贷”的“不归路”

三个月前，石家庄的王先生做生意资金紧张，周转吃力，在他想方设法地筹措资金时，手机上收到了一条短信：“你缺钱吗？下载APP，资金秒到账……”这让王先生心中一动，抱着试试看的心态，他点击了短信上的链接，按操作指引一步步下载、安装了一个名为“××钱包”的APP，并进行了一系列操作：

填写了自己的个人资料进行注册；

包括身份证拍照上传；

对着镜头点头、眨眼进行人脸验证；绑定手机号和银行卡；

还填写家庭地址、家人和朋友的电话等......

注册完成后，系统显示他可以借1500元钱，他当即点击“借款”，几分钟后就有1050元到账（系统自动扣除450元手续费），借款期为七天。

七天后，王先生在APP上还了1500元。还款后，APP显示他的借款额度提高到了2000元，王先生又借款2000元，到账1400元（扣600元手续费），又是七天的账期。七天后，他还了2000元。

王先生说，APP借款确实方便快捷，轻轻一点，资金马上就到，只要按期还上，额度还会提高。虽然借款利息很高，但他觉得短期周转下还能还得上。APP的借款期限一般是七天，有时候一时还不上，他就再下载一个新的APP借新还旧，新的也还不上了，就再下载一个继续借，不断地拆东墙补西墙，王先生的资金缺口也就越来越大。

等到2019年2月份，他手机上用于借款的APP已达200多个，因为每天要还的钱太多，他制作了表格用于提醒自己每天还款。即使这样，借的钱仍然像滚雪球一样越来越多，到2月22日，王先生账面上该还的钱已达到55万元之多。

王先生说，这些贷款APP的个人信息好像是互通的，知道自己有需求，就不断地推送新APP，到最后一发而不可收。

自从王先生决定不再安装新的APP以贷还贷，他就陷入了被催债的噩梦。

催债的电话、短信狂轰滥炸，短信一会儿就100多条，电话一个接一个，而且催债电话还打到了他的家人、亲戚、朋友那里。有的催收人员把他的照片制作成追悼会上的遗像，告诉他再不还钱，就群发给他的好友。还扬言要将他儿子的照片也做成遗像，群发好友。

王先生说，APP上的借款利息、滞纳金是按天计算的，欠款的雪球每滚一天就“胖”一层。他已经不知道怎么办了。

据调查，网络上各种贷款公司、贷款APP主打优势都是“审批容易、放款快”，以此来吸引用户。但是，对于用户来说付出的成本很可能是越来越还不起的高息。

以王先生的借贷为例，2000元借7天被扣手续费600元，7天的利息是30%，如果折算成全年，年息超过1500%。据业内人士介绍，这些贷款平台的生财之道就是高息，15倍的高息足够抵消很多欠款不还的缺口。借贷平台直接对接催收公司，一旦客户逾期，资料进入催收公司，催收人员就会使用各种方法来催款，靠催收成功的额度来拿提成。

对于王先生陷入的困境，律师认为，王先生可以与APP平台协商只偿还本金，免除“超标”利息。

律师说，根据央行和最高法院对民间借贷的要求，借贷双方约定的年利率不得超过36%，超过部分的利息约定无效。因此王先生可以此为由与平台协商免除“超标”利息。

但是，鉴于借款事实的存在，王先生如果拒不还款，对方起诉到法院，那么王先生就有可能被列入“失信者黑名单”，一系列行为将受到限制。

此外，催收公司的催收行为应在合法范围内，不得使用非法手段获取客户信息，也不得对客户进行恐吓、侮辱、漫骂等人身攻击。王先生如果遇到催款威胁，可报警求助。

“现金贷”类“套路贷”只是“套路贷”的一种，此外还有“房贷”类“套路贷”、“车贷”类“套路贷”。具体来看，套路手法极为相似。

第一步：发“广告”招揽借款人

第二步：设置“套路合同”，产生虚高债权额

第三步：制造障碍令其违约

第四步：帮忙平账、实则债务越滚越多

第五步：软硬皆施疯狂索债

新会区消保委编辑整理

图文来源：微信公众号"中国消费者报"、综合石家庄日报、 新浪微博、 P2P观察