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个贷不良资产处置2难点及6个改进方法

发布时间:2021-10-18 11:00:02

阅读量:17503

一、当前个贷不良处置常见问题


不良个贷的清收保全手段主要有短信清收、电子邮件清收、电话清收、信函清收、上门清收、司法清收、外包清收、以物抵债、重组、呆账核销等。综合近年来各地清收现状来看,个贷不良处置中存在的最常见的问题描述如下:


1、法律诉讼途径进程缓慢


银行个贷不良贷款主要是强抵押贷款,尽管大部分贷款的抵押物价值足够覆盖欠款本息,但受抵押物被多方查封、借款人失联等因素影响,法院立案、诉讼、执行周期漫长。部分个贷不良案件,从立案到开庭约一至两年,拍卖处置完毕耗时约三年左右,不良化解缓慢。


2、客户联系方式单一,失联客户占比较大


客户在申请贷款时,一般只留下本人的联系方式,部分客户在发生逾期后,往往因联系方式变更无法取得有效沟通而产生不良。尤其是进入诉讼期的不良贷款,客户有意躲避追债,故意停用原联系电话,以达到拖延诉讼的目的,据某机构统计,诉讼期的失联客户占比达到了83%。


二、找准方法,妥善清收


1、授信启用文本更周密,约定条款更清晰


根据最高院《关于进一步推进案件繁简分流的意见》,在格式文本内添加送达条款约定送达地址,或补充签订《送达地址确认书》。通过与法院、法官的沟通,推动送达确认条款的适用,将个贷案件尽量约定在金融机构营业场所所属地区法院管辖。


2、提高催收“情商”


首先,分析个贷不良客户类型,准备不同清收策略。


类型一:


(1)确有生活困难的债务人,如孤儿寡母、遗孀、身故等,法院基本不会“用力”执行此类案件。


(2)“安抚渐近式”清收。


(3)先讲情后讲理,要求其配合银行催收、诉讼工作,再争取与其达成分期还款方案。既维护银行权益,又避免过激清收行为可能带来的社会影响和舆论压力。


类型二:


(1)对于恶意失联、故意避而不见的债务人,坐实证据,揭露真相。


(2)隔三差五查水电表、拍房间是否亮灯、空调是否使用。


(3)向法院证明其确实在住所内故意躲避,要求律师或法院在其房门张贴催收函或拍卖通知,迫使其露面。


类型三:


(1)对于公务员、企事业单位人员等“有身份”的债务人,协调法院采取以下措施。


(2)到单位人事部门对接。在单位门口等待、约见。


(3)使债务人受到巨大的声誉影响和工作压力,迫使其还款。


3、认真筛选,考虑仲裁方式


(1)仲裁处置对于有约定仲裁联系方式的失联人,可以无需对失联人进行公 告送达,大大节约了时间。


(2)同时,通过仲裁处置纠纷案件较少,避开了当前法院的案件扎堆情况。


但是,仲裁费用相对较高,与法院衔接工作相对繁琐,不同地区仲裁适应性也不同。


4、区分情况,善用调解


第一类:积极配合但暂时无力偿还,需要银行给予一定时间筹措资金。


第二类:不想抵押房产被法院“贱卖”,可以自己寻找买家处理房子,请求法院和银行给予一定期限。


第三类:抵押房产上已有其他查封,想通过银行启动拍卖优先偿还银行贷款,利用“短期调解”达到快速进入执行的目的。


第四类:故意拖延时间,转移或隐匿有价值财产。


基于快速结案的考虑,法院一直着力推行调解制度,法官也非常喜欢适用调解方式,因此在每次审理案件时首先要求双方进行调解。通过分析,目前大部分债务人想调解多出于以上四种想法,我们认为对前三类可以结合业务实际给与调解机会。


5、善用执行程序


执行程序之所以对债务人有震慑力,一是公民信用体系逐渐完善,失信名单对个人日常生活影响越来越大;二是因为惧怕房产被拍卖,导致财物两空。因此判决生效或调解到期后,区分情形决定是否立即申请执行:


(1)暂时无法全额还清,也可要求其先偿还部分债务,之后可视情况再行达成执行和解协议或拍卖抵押物。保障诉讼清收见到实效。


(2)态度良好,又暂无其他财产线索的债务人,先以加入失信名单和拍卖房产对其进行震慑,说明执行对其带来的不利后果,迫使其偿还债务。


(3)申请法院通过查控系统对其账户进行反复查冻扣,同时进入评估拍卖程序。最高院银监会《关于进一步推进网络执行查控工作的通知》。


(4)对于态度恶劣,拒不履行的债务人,立即申请执行,纳入失信名单。


6、探索司法网拍,加快处置


阿里巴巴作为第三方交易平台,提供技术支持与平台服务,通过计算机程序设定,由资产机构在平台发布标的,竞买人在平台上开展独立竞价,竞买成功后,竞买人线上支付余额,线下交割。这是目前国内最大的网上资产交易平台,已集聚了上千家机构。因此,为加快资产处置速度,可采取网拍形式。


申请网拍流程如下:


(1)债权人向淘宝资产处置平台发出入驻申请,并向淘宝提交基础资料(营业执照、开户许可证、金融许可证、负责人身份证)并填写相关信息。


(2)提供邮箱供注册淘宝及支付宝账号用。原则上申请注册的邮箱应为可以打开淘宝链接的邮箱,该邮箱由专人负责日常管理。


(3)提供开户账号。按照淘宝平台协议约定,该账户需签订单笔提现功能(开通该功能后,该账户对外支付功能同时关闭),并能够接受保证金。(如帐户为债权人内部账户,首单成交后须向淘宝申请手工转账,否则无法收到拍卖尾款)。


(4)提供上述资料后,等待淘宝进行审批。淘宝将在3个工作日后给出审批结果。如审核通过,淘宝会以邮件的形式通知债权人,并将后台操作链接发给债权人,债权人通过该链接进行拍卖相关操作的日常管理。


来源:网络


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来自:仟律网

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