有车一族以为买了保险就进了“保险箱”，出了交通事故就可以找保险公司索赔。然而，事实上，保险公司并非对所有保险事故都会理赔。车主投保过程需要认真阅读保险合同中的风险提示及免责条款，防范可能因自身原因导致无法获得赔偿的尴尬，以最大限度地维护自身合法权益，规避交通事故带来的连锁风险。

报案不及时无法定损

　　2013年5月1日，高某驾驶自己的汽车在重庆市沙滨路上行驶，由于不小心，驾车冲上了隔离花台，车辆受到损坏。事故发生后，高某非常紧张，锁好车门后径自离开现场，当时并未通知保险公司，也未向交警报案。直到第二天上午，高某才想起到交警队备案，并通知保险公司理赔。在保险理赔过程中，保险公司以高某未及时报案，也未及时通知交警到现场，导致事故成因无法查清、无法定损理赔为由拒绝赔偿。

　　这让高某很是窝火。他将保险公司告上了法院，请求判决该公司承担保险理赔责任。

　　法院审理认为，高某在驾驶车辆发生事故后，并未及时通知保险公司及向交警队报案，主观上存在重大过失，应对自己的行为承担责任。结合双方签订的保险条款，综合案情判定保险公司不承担此次事故的保险赔偿责任。

■法官点评

　　根据保险法的相关规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。此案中，高某在事故发生后未向公安机关或保险公司报案，存在重大过失，由此导致事故性质、成因无法查清，保险公司不应承担赔偿责任。

乘车人被抛车外致死

2010年6月29日，王某驾驶车辆前往重庆市涪陵区，车上搭乘了袁某、张某等人。车辆行驶至涪陵区李渡镇垮水库公路段上坡时，王某操作不当，出现翻车事故。袁某、张某二人当场被抛出车外，随即被过往的其他车辆碾轧致死。

　　经交警部门认定，王某对本次事故负全部责任。随后，王某对袁某、张某的家属进行了赔偿。王某向保险公司提出第三者责任险索赔要求，遭到保险公司拒绝。保险公司认为，死者袁某、张某系被保险车辆上人员，事故发生前搭乘被保险车辆，不适用第三者责任险。

　　双方因此发生纠纷，王某将该保险公司告上法院，请求该公司以第三者责任险进行赔偿。法院审理认为，袁某、张某二人虽搭乘被保险车辆发生了事故，但是二人的死亡并非因翻车事故直接导致，而是由于翻车后被抛出车外，被过往车辆碾轧致死。此时，二人已由搭乘人员成为其他车辆的第三者，符合其他车辆第三者责任险的人员特征。故应由其他车辆的保险公司按第三者责任险对两名受害人承担赔偿责任。

■法官点评

　　车上乘坐人员因翻车被其他车辆碾轧致死，应由其他车辆投保的保险公司按第三者责任险理赔。本案中，确定死者在事故中的属性是关键。死者虽系车上人员，但因翻车事故发生后，二人系在车外被其他保险车辆碾轧致死，其身份是车上乘坐人员，并未直接转化为第三者。但作为其他车辆的保险公司来说，应当对受害人按照第三者责任险理赔。

套牌车出事故自行担责

　　2010年3月10日，重庆某运输公司为车牌号为渝C××51、车架号为L3AZ×××9的货车向某保险公司投保了交强险和商业第三者责任险。同年9月8日，陈某驾驶该货车与一辆摩托车发生碰撞，造成摩托车驾驶员伤亡的交通事故。

　　经交警部门认定，货车驾驶员陈某对此次交通事故负主要责任。运输公司就保险赔偿向该保险公司理赔。保险公司查证后认为，发生保险事故的车辆为套牌车，因此拒绝赔偿。

　　纠纷发生后，运输公司将该保险公司告上法院。法院审理查明，该货车确系套牌车，发生事故的车辆与保险单上载明的被保险车辆信息不一致，保险公司不应赔偿。

■法官点评

　　投保车辆信息与保险事故所涉车辆信息一致才能获得保险理赔。机动车保险合同中的被保险车辆应当是唯一的，一份保险单仅对应一辆机动车。本案中，运输公司向保险公司投保的车辆信息与本案所涉车辆信息有出入，保险公司不赔偿符合规定。

未年检保险公司可免赔

　　2013年11月15日，黄某驾驶车辆在道路上行驶，由于操作不慎，与另一车辆相撞。造成两车受损、车上人员伤亡的交通事故。交警部门认定黄某与另一车辆驾驶员承担事故的同等责任。

　　然而，随后的保险理赔却让黄某犯了难，原因竟是黄某的车辆未按规定进行年检，属于“超期”。保险公司抓住这一点不放，根据合同约定，理直气壮地拒绝了赔偿。

　　无奈之下，黄某只好起诉至法院。法院审理认为，根据保险条款约定，发生保险事故时保险机动车未按规定检验的，保险人不负责赔偿，黄某并未按规定对车辆进行年检，导致超过规定期限，属于保险合同约定的责任免除的情况。因此，判决保险公司对此不承担赔偿责任。

　■法官点评

　　日常生活中，机动车都应按交警部门的规定进行年检，不管是车辆本身，还是行驶证等相关证件，都应按国家规定进行检验。这不仅仅是机动车管理上的规定，更是对驾驶员负责，对行车安全负责。虽然未按规定检验，过后可以进行补审，但一旦在这个空当时间发生保险事故，就可能会因为未按规定时间审验车辆或驾驶证而不能获得保险金赔偿。法官提醒广大驾驶员，一定要遵守相关管理规定，杜绝侥幸心理。